Épargne-retraite et prévoyance : les solutions GMF
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GMF, assureur du groupe Covéa, est une marque engagée qui propose une gamme de produits d’épargne-retraite et de prévoyance, adaptés à tous les profils d’enseignants et personnels du supérieur. Elle place l’humain au cœur de ses valeurs. Objectif : allier sécurité et sérénité, pour soi comme pour ses proches. Fin 2023, GMF comptait plus de 850 000 clients fidèles pour leurs contrats en épargne et prévoyance.
Le départ en retraite rime, pour tous les personnels, avec perte de revenus. « À son départ en retraite, un enseignant percevra une pension maximale de 75 à 80 % de son dernier salaire ou traitement indiciaire brut, sur la base des six derniers mois dans le public et sur les 25 meilleures années dans le privé, note Myriam Castel, responsable du pôle épargne retraite & rémunération à la direction assurance vie du groupe Covéa, dont dépend la Garantie mutuelle des fonctionnaires (GMF). C’est pourquoi il est fortement conseillé de prévoir un complément de retraite. »
L’assurance-vie Multéo : une solution souple d’épargne-retraite
L’assurance-vie multisupports Multéo de GMF propose de se constituer une épargne sur mesure, sur la base d’un diagnostic et d’un conseil personnalisés. Produit multicartes, Multéo répond à différents besoins : mettre de côté un capital pour compléter sa retraite, mais aussi financer un projet — par exemple, un achat immobilier ou les études de ses enfants — et protéger ses proches, en leur transmettant un capital à son décès. Les sommes placées sont en effet disponibles en permanence, avec une fiscalité avantageuse1 après huit ans de détention du contrat.
Il est également possible de faire fructifier son capital en diversifiant ses placements, via 28 supports d’investissements. Le support en euros est le plus connu, mais GMF propose aussi des supports en unités de compte2 avec des perspectives de performance en contrepartie de l’acceptation d’un risque de perte en capital (18 supports en actions, cinq supports profilés et flexibles, quatre supports obligataires et monétaires).
Vos choix de placement seront à déterminer en fonction de votre profil d’investisseur et de vos besoins : votre conseiller GMF est là pour vous accompagner.
Nouveauté de la rentrée : un plan d’épargne retraite
Dès septembre 2024, GMF mettra à disposition des sociétaires un plan d’épargne retraite (PER), placement particulièrement souple et attractif, permettant de se constituer une épargne pour la retraite.
« Contrairement au Préfon-Retraite, ce contrat sera calculé en euros et non en points, ce qui permettra au sociétaire de connaître exactement, au fil de l’eau, le montant capitalisé, note Myriam Castel. Comme sur une assurance vie, on pourra aussi aller chercher une certaine dynamique sur les marchés financiers, en associant un fonds en euros et en unités de compte 3. »
Comme tout PER, ce produit offrira aussi la possibilité de déduire les versements volontaires du revenu imposable, selon les plafonds légaux en vigueur. Les fonds sont bloqués jusqu’au moment de la retraite, hors cas de sortie anticipée (en cas d’accidents de la vie4, ou encore pour l’acquisition de la résidence principale). Au moment de la retraite, l’épargne constituée peut être retirée librement sous forme de capital — unique ou fractionné — ou de rente.
En outre, avant la liquidation, le PER Assurance vie permet de protéger les proches désignés dans la clause bénéficiaire du contrat (versement d’un capital ou d’une rente au choix du bénéficiaire).
Quatre contrats de prévoyance
Les deux premiers sont des contrats d’assurance de groupe sur la vie de type temporaire décès et offrent des garanties allant de 20 000 euros (contrat Accolia) à un million d’euros (contrat Capital Famille) pour la garantie capital décès. « Nous couvrons deux types de risques principaux : le décès et la perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA) », précise Daniel Rousseau, animateur au sein du pôle expertise prévoyance à la direction assurance vie de Covéa.
Un capital garanti entre 20 000 € et 49 000 €
Le contrat Accolia, apporte au(x) bénéficiaire(s) choisi(s) par l’adhérent une sécurité avec un capital garanti compris entre 20 000 euros et 49 000 euros et comprend, en inclusion, un doublement du capital garanti en cas de décès par accident corporel. Un délai de carence de six mois s’applique en cas de décès non causé par un accident corporel jusqu’à 49 000 euros de capital garanti. La garantie PTIA ne joue pas pendant ce délai.
Le contrat Accolia est accessible entre 18 ans et jusqu’au 31 décembre qui suit le 60e anniversaire de l’assuré, sous réserve d’acceptation médicale de GMF Vie et les formalités médicales sont simplifiées dans la plupart des cas. La perte totale et irréversible d’autonomie cesse automatiquement au 31 décembre qui suit le 65e anniversaire de l’assuré et la garantie décès jusqu’au 80e anniversaire de l’assuré.
Une couverture entre 50 000 € et un million d’euros
Le deuxième contrat d’assurance de groupe, Capital Famille, assure quant à lui une couverture comprise entre 50 000 euros et un million d’euros déduction faite de l’éventuelle fraction de cotisation restant à payer pour l’année en cours (pour un même adhèrent tous contrats d’assurance temporaire décès confondus). Elle vise donc à apporter une protection plus importante au(x) bénéficiaire(s) désigné(s) par l’adhérent.
Conditions d’adhésion : de 18 ans à 74 ans inclus au moment de l’adhésion et sous réserve d’acceptation par GMF Vie, avec un âge limite pour la PTIA qui est le dernier jour du mois du 65e anniversaire de l’assuré et jusqu’au dernier jour du mois du 85e anniversaire de l’assuré pour le décès. La souscription est soumise à un questionnaire de santé plus approfondi et le doublement du capital en cas de décès par accident corporel est disponible en option.
Ces deux contrats d’assurance présentent un autre avantage. « En cas de décès de l’assuré, le(s) bénéficiaire(s) nommément désigné(s) reçoivent un règlement sous deux jours ouvrés de 10 000 euros sous réserve de l’accomplissement par le bénéficiaire des formalités fiscales ultérieures et déduction faite de l’éventuelle fraction de cotisation restant à payer pour l’année en cours, pour pallier les premiers frais, sur simple déclaration téléphonique du décès », relève Daniel Rousseau.
Une solution pour financer ses obsèques par anticipation
GMF propose un autre contrat d’assurance, Sérénitude série 2 qui est destiné au financement des obsèques de l’assuré à concurrence de leur coût. Il comporte aussi une assurance assistance (transfert du corps, garde des personnes à charge….). Ce contrat n’est pas associé à une offre de prestations funéraires définies à l’avance. Ce contrat propose un capital garanti compris entre 2 000 euros à 20 000 euros. La cotisation est fixée une fois pour toutes à l’adhésion (possible entre 50 et de moins de 75 ans au moment de l’adhésion), elle peut néanmoins évoluer en cas d’augmentation ou de diminution du capital garanti ou encore d’un éventuel changement de barème applicable à tous les assurés.
La cotisation est déterminée en fonction de l’âge et du montant du capital choisi. Aucune formalité médicale n’est requise. Un délai de carence d’un an s’applique. Après ce délai, pour le(s) bénéficiaire(s) nommément désigné(s), sur déclaration téléphonique du décès, le versement par anticipation du capital garanti est possible dans la limite de 10 000 euros sous un délai de deux jours ouvrés, après réception, notamment, d’un devis de prestations funéraires accepté et signé par le(s) bénéficiaire(s) ou de la facture acquittée détaillée attestant de la réalisation des obsèques.
En inclusion, le contrat Sérénitude série 2 offre une garantie assistance assurée par Fidelia Assistance SA5, offrant une large gamme de services (accompagnement psychologique des proches, rapatriement du corps et/ou des proches en cas de décès à l’étranger, prise en charge des animaux domestiques, aide à domicile, etc.). En somme, une prévoyance à 360 degrés.
Assurance emprunteur
Enfin, GMF propose un contrat d’assurance emprunteur, Prétiléa, permettant d’assurer le remboursement du prêt immobilier octroyé par les organismes financiers. Il est possible d’y souscrire au moment de la signature du prêt ou en cours de vie de celui-ci (on parle alors de substitution). Grâce à la loi Lemoine de février 2022, il est possible de substituer une assurance de prêt immobilier à tout moment, sous réserve que ce contrat d’assurance présente un niveau de garanties équivalent à celui proposé par l’organisme prêteur.
Les garanties proposées sont la garantie décès et la perte totale et irréversible d’autonomie, et en option : l’incapacité temporaire totale de travail (ITT) ainsi qu’à l’invalidité permanente totale ou partielle (IPT ou IPP).
La substitution d’assurance emprunteur peut être un vecteur potentiel d’économies importantes. L’économie varie notamment selon le profit de l’emprunteur, fumeur, non-fumeur, selon son âge, sa profession, la part assurée, la durée et le montant du prêt, le coût du crédit immobilier, de l’assurance et des garanties souscrites (décès, PTIA, incapacité, invalidité). N’hésitez pas à vous renseigner.
Un ancrage fort de terrain pour mobiliser solutions de proximité et réseau d’entraide
GMF est, avec Maaf et MMA, l’une des trois marques du groupe Covéa, premier groupe mutualiste d’assurance en France. Sa devise « Assurément humain », est notamment portée par l’Association nationale des sociétaires (ANS).
« Une structure d’association qui coordonne 111 délégués issus de la fonction publique dans les territoires, animant eux-mêmes un réseau de 3 000 correspondants », détaille Lionel Courchinoux, en charge des partenariats écosystème de l’enseignement de GMF.
D’où un avantage concurrentiel unique, permettant de relayer les demandes des sociétaires au plus près du terrain, et de mobiliser, en cas d’urgence, GMF Solidarité, le fonds d’entraide de GMF. Depuis plus de 50 ans, le Fonds d’entraide soulage la souffrance de familles de sociétaires, qu’il s’agisse des conséquences de sinistres non assurables (catastrophes naturelles non reconnues, défaut de construction dans les habitations, vandalisme), de celles de maladies, handicap ou du décès d’agents en mission.
1 Sous certaines conditions et selon la législation en vigueur.
2 Les montants investis sur les supports en unités de compte ne sont pas garantis, mais sujets à des fluctuations à la hausse ou à la baisse dépendant en particulier de l’évolution des marchés financiers. Cet investissement peut entraîner un risque de perte en capital supporté par l’adhérent.
3 Les montants investis sur les supports en unités de compte ne sont pas garantis, mais sujets à des fluctuations à la hausse ou à la baisse dépendant en particulier de l’évolution des marchés financiers. Cet investissement peut entraîner un risque de perte en capital supporté par l’adhérent.
4 Cas d’accidents de la vie permettant de débloquer les fonds : décès du conjoint ou du partenaire de Pacs ; l’invalidité du titulaire, celle de ses enfants, de son conjoint ou de son partenaire de Pacs ; la situation de surendettement du titulaire ; l’expiration de ses droits à l’assurance chômage ; la cessation d’activité non salariée à la suite d’un jugement de liquidation judiciaire.
5 Prestations d’assistance assurées par Fidelia Assistance SA, capital de 21 593 600 € et immatriculée au RCS Nanterre sous le n° 377 768 601, dont le siège social est 27, quai Carnot — BP 550 - 92 212 Saint-Cloud Cedex.