Arrêts de travail de longue durée : quelles solutions pour le maintien de salaire et de prévoyance ?

«  Nombre d’enseignants pensent être couverts convenablement en cas d’arrêt longue maladie. Or, assez vite, on perd 50 % de son traitement ou de son salaire. Quant aux primes — qui constituent environ 15 % des revenus des enseignants et enseignants-chercheurs du supérieur — certaines d’entre elles sautent très rapidement. D’où une perte de revenus qui peut être assez importante », prévient Lionel Courchinoux, en charge des partenariats écosystème de l’enseignement pour GMF. 

Des prises en charge dégressives sur les congés maladie

Pour les agents de la fonction publique, on distingue trois types de congés maladie  :  

• le congé maladie ordinaire (jusqu’à 12 mois), permettant de recevoir 100 % du traitement pendant trois mois, puis seulement 50 % pendant 9 mois. 
• Le congé longue maladie (jusqu’à trois ans), avec une prise en charge du traitement à 100 % pendant un an, puis seulement 50 % dès la deuxième année  ;
• Le congé maladie de longue durée (pour cinq pathologies identifiées et invalidantes, comme le cancer). Durée  : jusqu’à 5 ans, avec prise en charge de 100 % du traitement pendant trois ans, puis seulement 50 % les deux dernières années.  

Pour les contractuels, la prise en charge du congé maladie varie en fonction de l’ancienneté et le congé grave maladie est de trois ans au maximum, avec une couverture à 100 % pendant un an et deux ans à 50 %.  

Des contrats en maintien de salaire et prévoyance ouverts à tous 

Pour pallier ces aléas, il est bienvenu de souscrire une assurance individuelle complémentaire «  maintien de salaire  », dans l’idéal incluant un volet prévoyance pour protéger ses proches. À l’instar d’Atout Prev, un contrat proposé par GMF et qui propose trois formules, ouvertes à tous les types de personnels.

«  Si notre cœur de cible reste les fonctionnaires ou contractuels de l’éducation nationale — qui constituent 20 % de notre portefeuille — ces contrats sont ouverts à tous les salariés, en particulier aux ayants droit (conjoints et enfants) de nos assurés  », précise Myriam Jourdain, cheffe de produit prévoyance GMF. 

Trois couvertures sur mesure

GMF propose avec son contrat  Atout Prev trois formules au choix pour maintenir le salaire en cas d’arrêt de travail. Cette offre permet d’obtenir  un diagnostic  et un conseil personnalisé, et son niveau de cotisation varie en fonction du traitement ou salaire, de l’âge et des garanties souscrites. 

• Formule 1 : à partir de mois de 9,64 euros par mois, prise en charge jusqu’à 80 % du traitement (primes non couvertes), avec un capital versé en cas d’invalidité et un capital décès. «  Une couverture de base, recommandée aux jeunes enseignants et/ou aux contractuels, sans trop de sensibilité aux risques  », commente Myriam Jourdain.
  
  
• Formule 2  : maintien jusqu’à 100 % du traitement, avec la possibilité de garantir les primes jusqu’à 10 % du traitement en option, une rente en cas d’invalidité et un capital décès, avec possibilité d’une majoration de 20 % du capital par enfant. «  C’est la formule recommandée pour le personnel de l’éducation nationale  », ajoute Myriam Jourdain.
  
  
• Formule 3  : maintien jusqu’à 100 % des traitements, avec prise en charge des primes jusqu’à 70 % du traitement, une rente en cas d’invalidité et un capital décès majoré par rapport à la formule précédente avec la possibilité d’une majoration de 30 % du capital par enfant. «  C’est cette formule, plus couvrante en termes de primes, que nous conseillons aux enseignants-chercheurs  », note Myriam Jourdain. 

Souplesse et adaptabilité 

Ces trois contrats sont modulables au fil des évolutions de revenu et de situation du souscripteur. D’où la nécessité de prévoir des points réguliers afin d’adapter au mieux les garanties. Ils seront aussi adaptés avec la mise en place de la réforme de la protection sociale complémentaire (PSC) pour les agents publics.